Заморозити кредит

Переваги співпраці з «Приходько та партнери»

Коли фінансове становище погіршується, головна помилка позичальника — просто припинити платежі та чекати, що банк сам запропонує вигідне рішення. Чим раніше розпочати переговори та перевірити договір, тим більше варіантів можна обговорювати з кредитором.

Ми допомагаємо:

• проаналізувати кредитний договір — перевіряємо платежі, проценти, комісії, штрафні умови та порядок дострокової вимоги;
• перевірити фактичний розмір боргу та нарахування кредитора;
• визначити реалістичний формат реструктуризації відповідно до доходів клієнта;
• підготувати письмове звернення до банку з аргументацією та документами;
• супроводжувати переговори щодо зміни графіка платежів;
• перевірити додаткову угоду перед її підписанням;
• захистити права позичальника при неправомірних вимогах кредитора або колекторів;
• оцінити альтернативні варіанти, якщо реструктуризація не вирішує боргову проблему.

Що може означати відстрочення кредиту

Заморозити кредит — це не окрема універсальна процедура, передбачена для кожного позичальника. На практиці під цим поняттям можуть мати на увазі різні зміни кредитних умов.

Можливими варіантами є:

• тимчасове відстрочення платежів;
• зменшення щомісячного платежу;
• продовження строку кредитування;
• зміна графіка погашення;
• реструктуризація простроченої заборгованості;
• окремий пільговий період;
• перегляд окремих процентів, комісій або штрафних нарахувань за домовленістю;
• поєднання декількох механізмів.

НБУ визначає реструктуризацію як зміну істотних умов попереднього договору для пом’якшення вимог до боржника у зв’язку з його фінансовими труднощами; серед можливих змін можуть бути процентна ставка, графік погашення, комісії або часткове прощення боргу.

Самостійне припинення платежів не є «замороженням кредиту». Якщо нові умови не погоджені з кредитором, прострочення може продовжувати обліковуватися відповідно до договору та закону.

Аналіз кредитного договору

Перед зверненням до банку потрібно зрозуміти, які саме зобов’язання має позичальник та які можливості вже передбачені договором.

Юрист перевіряє:

• залишок основної заборгованості;
• процентну ставку;
• комісії та додаткові платежі;
• графік погашення;
• прострочені платежі;
• штрафні умови;
• умови дострокового повернення кредиту;
• порядок повідомлення позичальника;
• наявність застави, іпотеки або поручителя;
• попередні зміни та додаткові угоди.

Окремо варто перевірити розрахунок боргу, якщо вже виникла прострочена заборгованість. Законодавство про споживче кредитування регулює не лише надання кредиту, а й порядок врегулювання простроченої заборгованості.

Звернення до банку чи кредитора

Якщо позичальник розуміє, що більше не може виконувати старий графік, доцільно звертатися до кредитора до накопичення значної прострочки або одразу після її виникнення.

У зверненні можна зазначити:

• дані кредитного договору;
• причину погіршення фінансового становища;
• поточний рівень доходу;
• наявність обставин, які підтверджують тимчасові фінансові труднощі;
• пропонований новий розмір платежу;
• бажаний строк відстрочення;
• інший можливий сценарій реструктуризації.

До заяви доцільно додати документи, які підтверджують обставини позичальника.

Це можуть бути:

• довідки про доходи;
• документи про припинення або зміну роботи;
• документи про зниження доходів;
• інші матеріали, які пояснюють зміну платоспроможності.

Національний банк раніше прямо рекомендував позичальникам, які не можуть виконувати кредитні платежі, звертатися до фінансової установи щодо реструктуризації та підтверджувати відповідні фінансові обставини документами.

Реструктуризація кредиту

Реструктуризація кредиту — один із основних способів змінити кредитне навантаження без припинення самого зобов’язання.

Банк може погодитися, наприклад, на:

• збільшення строку кредиту;
• зменшення поточного платежу;
• перенесення дати окремих платежів;
• новий графік погашення простроченого боргу;
• іншу структуру виплат.

Конкретні умови залежать від кредитора, договору, історії виконання зобов’язань, поточного боргу та фінансових можливостей позичальника.

У деяких спеціальних випадках законодавство передбачало обов’язкову реструктуризацію визначених категорій валютних споживчих кредитів за встановленими законом критеріями, але ці правила не можна автоматично переносити на будь-який кредит.

Кредитні канікули

Під кредитними канікулами зазвичай розуміють тимчасову зміну порядку внесення платежів.

Це може бути:

• відстрочення основного боргу;
• тимчасове зменшення платежів;
• інший пільговий графік.

При цьому важливо перевірити, що відбувається з процентами під час такого періоду.

Кредитні канікули не завжди означають:

• повне припинення нарахування процентів;
• списання боргу;
• скасування всіх майбутніх платежів.

НБУ наголошував, що умови кредитних канікул визначаються конкретними фінансовими установами, а їх запровадження не є універсальним обов’язком кожного кредитора.

Як правильно оформити «заморозку» кредиту

Усної обіцянки співробітника банку недостатньо.

Якщо сторони домовилися змінити умови кредиту, потрібно отримати письмове підтвердження.

Залежно від ситуації це може бути:

• додаткова угода до кредитного договору;
• новий графік платежів;
• офіційне рішення кредитора про реструктуризацію;
• інший документ, що чітко визначає нові умови.

Перед підписанням потрібно перевірити:

• нову суму щомісячного платежу;
• строк кредитування;
• нову загальну суму виплат;
• проценти та комісії;
• долю вже нарахованої прострочки;
• штрафні санкції;
• наслідки нового прострочення;
• можливість дострокового погашення.

Чи можна заморозити кредитну картку

Необхідно розрізняти блокування кредитної картки та зміну кредитного зобов’язання.

Заблокувати картку як платіжний інструмент може бути можливо через банк, але це не означає автоматичного припинення боргу за використаним кредитним лімітом.

Якщо за кредитною карткою вже є заборгованість, потрібно окремо вирішувати питання:

• поточного боргу;
• процентів;
• мінімальних платежів;
• реструктуризації;
• закриття кредитного ліміту після погашення або іншого врегулювання.

Що робити, якщо банк відмовив у відстроченні

Банк не зобов’язаний погоджувати будь-який варіант реструктуризації лише тому, що позичальнику стало складніше сплачувати кредит, якщо інше прямо не передбачене законом або відповідними умовами.

Після відмови потрібно:

1. отримати або зафіксувати позицію кредитора.
2. перевірити розмір боргу та нарахувань.
3. оцінити можливість іншого компромісу.
4. визначити ризик судового стягнення.
5. перевірити наявність майна, застави та поручителів.
6. за значного боргового навантаження оцінити інші юридичні механізми.

Для людини з кількома великими боргами проста відстрочка одного кредиту може не вирішувати проблему в цілому. У такому випадку потрібно аналізувати всю боргову ситуацію.

Коли потрібен захист адвоката

Юридична допомога особливо актуальна, якщо спір уже вийшов за межі звичайних переговорів.

До адвоката доцільно звернутися, якщо:

• банк вимагає дострокового повернення всієї суми;
• розмір заборгованості викликає сумніви;
• борг переданий новому кредитору;
• почалася активна колекторська робота;
• отримано позов або судове рішення;
• відкрито виконавче провадження;
• арештовано банківські рахунки;
• існує ризик звернення стягнення на заставне майно;
• потрібно перевірити законність дій кредитора.

При врегулюванні простроченої заборгованості кредитори та колекторські компанії мають дотримуватися встановлених законодавством вимог і не можуть вводити споживача в оману щодо боргу, його правових наслідків чи можливостей реструктуризації.

Етапи співпраці з адвокатом

1. Звернення. Ви повідомляєте суму кредиту, кредитора, поточний борг та причину фінансових труднощів.
2. Аналіз документів. Юрист перевіряє кредитний договір, графік, нарахування та листування.
3. Визначення цілі. Узгоджується бажаний результат: відстрочення, менший платіж, реструктуризація або інший формат.
4. Підготовка звернення. Формується заява та пакет підтверджуючих документів.
5. Переговори з кредитором. Юрист супроводжує обговорення нових умов.
6. Перевірка домовленості. Аналізується додаткова угода або новий графік.
7. Захист у спорі. Якщо компроміс не досягнуто, визначається подальша правова стратегія.

Вартість юридичної допомоги при замороженні кредиту

Вартість послуг залежить від стану кредиту та необхідного обсягу роботи.

На ціну впливають:

• кількість кредитних договорів;
• сума заборгованості;
• наявність прострочення;
• необхідність перевірки нарахувань;
• наявність застави або іпотеки;
• кількість переговорних етапів;
• необхідність підготовки письмових документів;
• наявність колекторів;
• судова або виконавча стадія спору.

Для одного клієнта достатньо аналізу договору та підготовки звернення до банку. В іншій ситуації може знадобитися повний супровід переговорів, перевірка реструктуризації та захист у судовому чи виконавчому процесі.

Типові варіанти роботи з кредитом

Висновок

Заморозити кредит в односторонньому порядку зазвичай неможливо: потрібна правова підстава або домовленість із кредитором про відстрочення, реструктуризацію чи зміну графіка платежів. Чим раніше позичальник перевірить кредитний договір і звернеться до банку з реалістичною пропозицією, тим більше можливостей залишається для врегулювання ситуації до судового та примусового стягнення.

Не можете далі сплачувати кредит за старим графіком? Залиште заявку на сайті ЮК «Приходько та Партнери». Юрист перевірить договір і борг, оцінить можливість відстрочення або реструктуризації та допоможе провести переговори з кредитором.