Заморозить кредит

Как заморозить кредит

«Заморозить кредит» обычно означает не прекращение обязательства, а попытку договориться с кредитором об изменении условий его выполнения. Мы помогаем:

• проанализировать кредитный договор;
• проверить текущую сумму задолженности и начисления;
• подготовить обращение к банку или МФО;
• обосновать необходимость отсрочки или реструктуризации;
• сформировать предложение по новому графику платежей;
• провести переговоры с кредитором;
• проверить предложенные банком новые условия;
• зафиксировать достигнутые договоренности письменно;
• оценить дальнейшие риски, если кредитор отказывается от переговоров.

Возможными вариантами являются:

• отсрочка отдельных платежей;
• изменение ежемесячного платежа;
• увеличение срока кредита;
• изменение графика погашения;
• реструктуризация задолженности;
• изменение процентной ставки по договоренности;
• пересмотр комиссий или других платежей;
• частичное погашение задолженности по согласованному графику;
• другой индивидуальный вариант урегулирования с кредитором.

НБУ определяет реструктуризацию как изменение существенных условий предыдущего договора для смягчения требований к должнику в связи с его финансовыми трудностями; среди возможных изменений могут быть процентная ставка, график погашения, комиссии или частичное прощение долга.

Самостоятельное прекращение платежей не является «заморозкой кредита». Если заемщик больше не может выполнять прежний график, безопаснее заранее обратиться к кредитору и попытаться письменно изменить условия обязательства.

Проверка кредитного договора и задолженности

Юрист проверяет:

• основную сумму задолженности;
• процентную ставку;
• комиссии;
• штрафы и другие начисления;
• график платежей;
• условия досрочного требования задолженности;
• порядок изменения условий договора;
• права и обязанности заемщика;
• условия работы с просроченной задолженностью;
• другие положения, которые могут иметь значение для переговоров.

Отдельно стоит проверить расчет долга, если уже возникла просроченная задолженность. Законодательство о потребительском кредитовании регулирует не только предоставление кредита, но и порядок урегулирования просроченной задолженности.

Заявление в банк об отсрочке или реструктуризации

В обращении можно указать:

• данные заемщика и кредитного договора;
• причину ухудшения финансового положения;
• текущий уровень доходов;
• обстоятельства, которые мешают выполнять прежний график;
• предлагаемый вариант реструктуризации;
• размер платежа, который заемщик реально может выполнять;
• просьбу предоставить отсрочку или изменить график;
• другие существенные обстоятельства.

К заявлению целесообразно приложить документы, подтверждающие обстоятельства заемщика. Это могут быть:

• документы о доходах;
• подтверждение снижения дохода;
• документы о прекращении трудовых отношений;
• документы, подтверждающие дополнительные обязательные расходы;
• другие материалы, подтверждающие ухудшение финансового положения.

Национальный банк ранее прямо рекомендовал заемщикам, которые не могут выполнять кредитные платежи, обращаться в финансовое учреждение по поводу реструктуризации и подтверждать соответствующие финансовые обстоятельства документами.

Какие условия может предложить банк

Банк может согласиться, например, на:

• временное уменьшение ежемесячного платежа;
• перенос части платежей на более поздний срок;
• увеличение срока кредитования;
• новый график погашения;
• изменение отдельных комиссий;
• изменение порядка погашения задолженности;
• частичное списание отдельных начислений по договоренности;
• другой индивидуальный вариант реструктуризации.

Конкретные условия зависят от кредитора, договора, истории выполнения обязательств, текущего долга и финансовых возможностей заемщика. В некоторых специальных случаях законодательство предусматривало обязательную реструктуризацию определенных категорий валютных потребительских кредитов по установленным законом критериям, однако эти правила нельзя автоматически переносить на любой кредит.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы могут использоваться как один из вариантов временного уменьшения текущей нагрузки на заемщика. Это может быть:

• отсрочка платежей по основной сумме кредита;
• временное уменьшение размера платежей;
• перенос отдельных платежей на более поздний период;
• изменение графика на определенный срок.

При этом важно проверить, что происходит с процентами в течение такого периода. Кредитные каникулы не всегда означают:

• полное прекращение начисления процентов;
• списание долга;
• аннулирование штрафных начислений;
• полное освобождение от всех платежей;
• автоматическое изменение договора без письменного оформления.

НБУ подчеркивал, что условия кредитных каникул определяются конкретными финансовыми учреждениями, а их введение не является универсальной обязанностью каждого кредитора.

Как правильно оформить новые условия кредита

Если стороны договорились изменить условия кредита, необходимо получить письменное подтверждение. В зависимости от ситуации это может быть:

• дополнительное соглашение к кредитному договору;
• новый график платежей;
• договор реструктуризации;
• официальное решение или предложение банка;
• другой документ, который фиксирует новые обязательства сторон.

Перед подписанием необходимо проверить:

• новую сумму ежемесячного платежа;
• общий срок кредита;
• процентную ставку;
• новую общую сумму выплат;
• комиссии;
• штрафные последствия будущей просрочки;
• порядок досрочного погашения;
• что происходит с уже начисленной задолженностью;
• другие дополнительные обязательства заемщика.

Снижение ежемесячного платежа не всегда означает уменьшение общей стоимости кредита. Перед подписанием реструктуризации важно проверить итоговую сумму обязательств.

Можно ли заморозить кредитную карту

Заблокировать карту как платежный инструмент может быть возможно через банк, однако это не означает автоматического прекращения долга по уже использованному кредитному лимиту. Если по кредитной карте уже есть задолженность, необходимо отдельно решать вопросы:

• погашения использованного кредитного лимита;
• начисления процентов;
• обязательных минимальных платежей;
• просроченной задолженности;
• возможности реструктуризации долга по карте.

Поэтому блокировка самой карты и урегулирование задолженности — это разные действия.

Что делать, если банк отказал в реструктуризации

После отказа необходимо:

• получить и проанализировать позицию банка;
• повторно проверить кредитный договор;
• проверить правильность начислений;
• оценить возможность другого предложения кредитору;
• определить риск судебного взыскания;
• проверить наличие исполнительных документов или производств;
• оценить всю долговую нагрузку заемщика.

Для человека с несколькими крупными долгами простая отсрочка одного кредита может не решить проблему в целом. В таком случае необходимо анализировать всю долговую ситуацию.

Когда стоит обратиться к адвокату по кредитам

К адвокату целесообразно обратиться, если:

• банк уже начисляет значительную просрочку;
• кредитор требует досрочно погасить весь долг;
• переговоры с банком не дают результата;
• вы сомневаетесь в правильности расчета задолженности;
• долг передан на взыскание;
• с вами связывается коллекторская компания;
• банк уже обратился в суд;
• открыто исполнительное производство;
• у вас несколько кредитов и общая долговая нагрузка стала критической.

При урегулировании просроченной задолженности кредиторы и коллекторские компании должны соблюдать установленные законодательством требования и не могут вводить потребителя в заблуждение относительно долга, его правовых последствий или возможностей реструктуризации.

Стоимость юридической помощи при реструктуризации кредита

На цену влияют:

• количество кредитных договоров;
• размер задолженности;
• наличие просрочки;
• сложность расчета задолженности;
• необходимость подготовки обращения;
• количество переговоров с кредитором;
• необходимость анализа реструктуризации;
• наличие судебного спора;
• наличие исполнительного производства;
• необходимый объем юридического сопровождения.

Для одного клиента достаточно анализа договора и подготовки обращения в банк. В другой ситуации может потребоваться полное сопровождение переговоров, проверка реструктуризации и защита в судебном или исполнительном процессе.

Типичные ситуации при необходимости заморозить кредит

Заключение

«Заморозить кредит» обычно означает договориться с кредитором об изменении действующего графика, отсрочке платежей или реструктуризации задолженности. Самостоятельное прекращение платежей не прекращает кредитное обязательство и может увеличить сумму просрочки. Поэтому при финансовых трудностях целесообразно проверить договор и начисления, подготовить обоснованное обращение к банку и письменно зафиксировать любые новые условия.

Не можете выполнять текущий график платежей по кредиту? Оставьте заявку на сайте ЮК «Приходько та Партнери». Юрист проверит договор и задолженность, подготовит обращение к банку и поможет провести переговоры о реструктуризации или отсрочке.