Руководитель практики международного корпоративного права и финтех
Эксперт в сфере финтеха, крипто и международного корпоративного права с более чем 20-летним опытом. Специализируется на криптолицензировании (VASP/CASP), сопровождении iGaming-бизнеса и международном структурировании, защите активов и OSINT-аналитике для оценки рисков и due diligence.
Получение платежной лицензии PI
Для FinTech-компании, которая хочет самостоятельно предоставлять платежные услуги в Европейском Союзе, одного технологического продукта недостаточно. Если бизнес-модель предусматривает осуществление регулируемых платежных операций, компании может потребоваться статус Payment Institution (PI) — платежного учреждения.
PI-лицензия позволяет построить собственный регулируемый платежный бизнес без необходимости получать банковскую лицензию. В то же время это не «формальное разрешение»: регулятор проверяет финансовую состоятельность компании, ее владельцев и менеджмент, AML/KYC, IT-инфраструктуру, систему управления рисками и операционную модель.
Поэтому правильное лицензирование начинается не с заполнения заявки, а с ответа на главный вопрос: какие именно платежные услуги компания планирует предоставлять?
Что такое PI-лицензия?
Payment Institution — это регулируемое финансовое учреждение, которое имеет право предоставлять определенные законодательством платежные услуги.
Такой статус может быть актуален для компаний, которые хотят самостоятельно организовать платежи, переводы или другие финансовые сервисы для своих клиентов.
PI-модель может использоваться для:
- платежных платформ;
- сервисов международных переводов;
- платежных решений для бизнеса;
- merchant acquiring и связанных сервисов;
- FinTech-платформ;
- embedded finance-решений.
В то же время конкретный перечень услуг, которые может предоставлять лицензированная компания, определяется законодательством соответствующей юрисдикции и условиями разрешения.
Чем PI отличается от банка и EMI?
Одна из первых задач при структурировании FinTech-проекта — определить, какой именно регуляторный статус нужен бизнесу.
| Критерий | Payment Institution | EMI | Банк |
|---|---|---|---|
| Платежные услуги | Да | Да | Да |
| Электронные деньги | Нет как основной лицензированный продукт | Да | Да |
| Банковские депозиты | Нет | Нет | Да |
| Кредитование | Не является основной функцией | Не является основной функцией | Да |
| Типичная модель | Платежи и переводы | E-money, wallets + payments | Комплексные банковские услуги |
Таким образом, PI может быть оптимальным вариантом для компании, которой нужна собственная платежная инфраструктура, но нет необходимости создавать полноценный банк или выпускать электронные деньги.
Кому нужна PI-лицензия?
Не каждая компания, которая работает с платежами, должна получать собственную лицензию.
Например, если бизнес использует услуги стороннего лицензированного платежного провайдера и самостоятельно не осуществляет регулируемые операции, собственный PI-статус может быть не нужен.
В то же время получение лицензии стоит рассматривать, если компания хочет:
- самостоятельно предоставлять регулируемые платежные услуги;
- контролировать собственную платежную инфраструктуру;
- работать со средствами клиентов в рамках разрешенной модели;
- масштабировать платежный продукт на европейском рынке;
- снизить зависимость от сторонних платежных провайдеров.
Именно поэтому перед подачей заявки необходимо провести regulatory perimeter analysis — определить, какие элементы бизнес-модели являются регулируемыми.
Какие требования предъявляются к платежному учреждению?
Регулятор оценивает компанию комплексно. Наличие достаточного капитала само по себе не гарантирует получение лицензии.
В процессе рассмотрения заявки внимание уделяется:
- корпоративной структуре и UBO;
- профессиональной репутации владельцев;
- опыту и компетенциям менеджмента;
- бизнес-плану;
- финансовой модели;
- системе управления рисками;
- AML/KYC framework;
- защите клиентских средств;
- IT и информационной безопасности;
- внутреннему контролю и governance.
Отдельно регулятору необходимо показать, что компания обладает достаточной операционной способностью для выполнения своих обязательств перед клиентами.
Какие документы нужны для PI-лицензии?
Лицензионный пакет зависит от страны и конкретного вида платежных услуг. Однако компания должна быть готова предоставить регулятору подробную информацию о своей деятельности.
Обычно готовятся:
- учредительные и корпоративные документы;
- структура собственности;
- информация об UBO;
- документы директоров и ключевого персонала;
- бизнес-план;
- финансовые прогнозы;
- описание платежных потоков;
- AML/KYC-политики;
- risk management framework;
- процедуры защиты клиентских средств;
- IT и cybersecurity documentation;
- описание внутреннего контроля;
- подтверждение происхождения капитала владельцев.
Важно, чтобы все документы были взаимосвязаны. Например, заявленный объем транзакций должен соответствовать финансовой модели, IT-инфраструктуре и количеству персонала.
Сколько стоит получение PI-лицензии?
Стоимость проекта зависит от юрисдикции, сложности бизнес-модели и количества платежных услуг, которые компания хочет получить.
Кроме юридического сопровождения, необходимо учитывать расходы на:
- регуляторный и лицензионный сбор;
- уставный капитал;
- compliance и AML-функцию;
- ключевой персонал;
- IT-инфраструктуру;
- cybersecurity;
- аудит;
- бухгалтерское и операционное обеспечение.
Поэтому PI-лицензию следует рассматривать не как одноразовую затрату на получение документа, а как создание полноценного регулируемого финансового учреждения.
Как получить PI-лицензию в ЕС?
Процесс можно условно разделить на пять этапов.
- Анализ бизнес-модели.Определяем, какие услуги планирует предоставлять компания и являются ли они регулируемыми.
- Выбор юрисдикции.Сравниваем требования регуляторов, капитал, governance, требования к менеджменту, compliance и возможности дальнейшего масштабирования.
- Структурирование компании.Формируем корпоративную структуру, определяем UBO, директоров, ключевых сотрудников и операционную модель.
- Подготовка и подача заявки.Готовим бизнес-план, AML/KYC, risk management, IT-документацию и другие материалы, после чего сопровождаем коммуникацию с регулятором.
- Подготовка к запуску.После получения разрешения проверяем готовность операционных процессов и помогаем обеспечить соответствие фактической деятельности лицензионной модели.
Какие преимущества дает PI-лицензия?
- Собственная платежная инфраструктура. Компания получает больше контроля над платежами, клиентским опытом и операционными процессами.
- Меньшая зависимость от сторонних провайдеров. Бизнес не строится исключительно на чужой лицензии и risk appetite другой компании.
- Возможность масштабирования. Правильно структурированный PI-бизнес может использовать возможности европейского платежного рынка.
- Регуляторная определенность. Компания работает в рамках четко определенного правового статуса.
- Привлекательность для партнеров и инвесторов. Собственный регуляторный статус может быть важной частью инвестиционной и коммерческой истории FinTech-проекта.
PI-лицензия или работа через платежного провайдера?
Для стартапа на ранней стадии собственная лицензия не всегда является лучшим решением. Подключение к уже лицензированному PI или EMI может позволить быстрее протестировать продукт и не нести расходы на создание собственной регулируемой структуры.
В то же время при масштабировании ситуация может измениться. Собственная лицензия становится интересной, когда значительно растут объемы платежей, комиссионные расходы, количество клиентов или потребность контролировать ключевые финансовые процессы.
Поэтому решение стоит принимать не по принципу «лицензия — это всегда лучше», а после сравнения экономики, рисков и стратегических целей бизнеса.
Подходит ли вам PI-лицензия?
Перед началом проекта стоит ответить на несколько вопросов:
- Какие именно платежные услуги вы планируете предоставлять?
- Будете ли вы самостоятельно контролировать движение средств клиентов?
- На каких рынках планируется работа?
- Нужен ли вам собственный платежный статус для масштабирования?
- Готова ли компания поддерживать постоянный compliance и risk management framework?
Если бизнес-модель предусматривает системное предоставление регулируемых платежных услуг, получение PI-лицензии может стать основой для дальнейшего развития компании.
Почему стоит обратиться в Prikhodko & Partners?
Получение PI-лицензии требует одновременной работы с корпоративной структурой, FinTech-регулированием, AML/KYC, risk management, IT и операционными процессами.
Prikhodko & Partners сопровождает международные FinTech-проекты от первичного анализа бизнес-модели и выбора юрисдикции до подготовки лицензионной документации и коммуникации с регулятором.
Мы также помогаем выстроить связанную инфраструктуру: корпоративную структуру, compliance-функцию, банковские и платежные решения, а также дальнейшее regulatory compliance.
Планируете самостоятельно предоставлять платежные услуги и развивать собственную платежную инфраструктуру в ЕС? Обратитесь в Prikhodko & Partners для анализа бизнес-модели, выбора юрисдикции и комплексного сопровождения получения PI-лицензии.
Рассчитайте стоимость услуг
1 вопрос
Вам нужна консультация по получению лицензии PI?
2 вопрос
Вам нужна помощь в сборе и подготовке документов для получения лицензии?
3 вопрос
Готовы ли вы рассмотреть покупку бизнеса с уже настоящей PI лицензией?
Нужна ли PI-лицензия для платежного сервиса?
Не всегда. Если компания работает через лицензированного партнера и самостоятельно не осуществляет регулируемые платежные услуги, отдельная лицензия может не потребоваться. Это необходимо оценивать исходя из фактической бизнес-модели.
Можно ли получить PI-лицензию без собственной IT-платформы?
Технологическая модель может быть разной, однако регулятор должен понимать, каким именно образом компания будет предоставлять услуги, контролировать риски, защищать информацию и обеспечивать непрерывность операций.
Можно ли после получения PI-лицензии работать в других странах ЕС?
Европейское регулирование предусматривает механизмы трансграничного предоставления платежных услуг, однако для этого необходимо выполнить установленные процедуры и учитывать требования конкретных рынков. Поэтому стратегию будущей экспансии целесообразно закладывать еще во время подготовки лицензионной заявки.
Вам также может понадобиться:
Получение платежной лицензии на Белизе
Подробнее
Открытие счета в Payoneer для юридических лиц
Подробнее
Получение платежной лицензии API (Application Programming Interface)
Подробнее
ПОЛУЧЕНИЕ ПЛАТЕЖНОЙ ЛИЦЕНЗИИ EMI В ЛИТВЕ
Подробнее
Получение платежной лицензии PI
Подробнее
ЛИЦЕНЗИЯ ДЛЯ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ НА КИПРЕ
Подробнееперезвоним
в течение дня
Telegram
Viber
WhatsApp
Facebook
Instagram