Финтех-решение или банк: что лучше для международной компании?

Еще десять лет назад выбор был очевиден: любому международному бизнесу нужен был банковский счет. Сегодня ситуация кардинально изменилась. На рынке работают сотни FinTech-компаний, EMI (Electronic Money Institutions), платежных учреждений и других финансовых сервисов, которые предлагают открытие счетов, международные платежи, мультивалютные кошельки и интеграцию с бухгалтерскими системами.

Из-за этого предприниматели все чаще задают вопрос: стоит ли открывать счет в традиционном банке или достаточно современного финтех-решения?

Однозначного ответа не существует. Все зависит от бизнес-модели, географии деятельности, объемов операций и требований партнеров. Рассмотрим основные преимущества и недостатки каждого варианта.

Чем финтех отличается от банка?

Традиционный банк имеет полную банковскую лицензию и может предоставлять широкий спектр финансовых услуг: принимать депозиты, кредитовать, открывать счета, выпускать банковские карты и осуществлять международные платежи.

Финтех-компания или EMI обычно специализируется на отдельных платежных услугах. Она может обеспечить открытие мультивалютного счета, быстрые международные переводы, интеграцию с ERP-системами и автоматизацию финансовых процессов, но не всегда имеет право предоставлять полный перечень банковских продуктов.

При этом уровень регулирования многих европейских финтех-провайдеров является не менее строгим, чем у традиционных банков.

Когда бизнесу больше подходит банк?

Для многих международных компаний классический банк остается оптимальным выбором.

Особенно если бизнес:

• работает с крупными корпоративными клиентами;
• привлекает банковское финансирование;
• нуждается в кредитных продуктах;
• осуществляет крупные международные расчеты;
• работает в консервативных отраслях.

Кроме того, некоторые инвесторы и контрагенты до сих пор отдают предпочтение именно классическим банковским счетам.

Когда стоит выбрать FinTech-решение?

Для многих современных компаний именно FinTech-решение становится более эффективной альтернативой.

Это особенно актуально для:

• IT-компаний;
• SaaS-бизнеса;
• маркетплейсов;
• международной электронной коммерции;
• консалтинговых компаний;
• стартапов;
• цифровых агентств;
• компаний с распределенными командами.

Основные преимущества финтех-решений:

• более быстрое открытие счета;
• более низкие комиссии;
• удобный онлайн-интерфейс;
• автоматизация платежей;
• API для интеграции;
• мультивалютность;
• современные инструменты управления финансами.

Для многих стартапов именно скорость открытия счета становится решающим фактором.

Сравнение банка и финтех-решения

Можно ли использовать оба варианта?

Именно такой подход сегодня все чаще используют международные компании.

Банк может использоваться для:

• хранения основных активов;
• работы с крупными корпоративными клиентами;
• кредитования;
• инвестиционных операций.

В то же время финтех-решение обеспечивает:

• ежедневные платежи;
• международные переводы;
• выплаты подрядчикам;
• интеграцию с бухгалтерией;
• управление валютными операциями.

Такая модель позволяет объединить надежность традиционного банкинга с гибкостью современных финансовых технологий.

На что обращают внимание банки и финтех-провайдеры?

Несмотря на различия в продуктах, требования к комплаенсу остаются очень схожими.

Во время открытия счета проверяются:

• структура собственности компании;
• конечные бенефициары (UBO);
• бизнес-модель;
• география деятельности;
• происхождение средств (Source of Funds);
• происхождение состояний (Source of Wealth);
• санкционные риски;
• ожидаемые объемы операций.

Поэтому даже открытие счета в финтех-компании не означает, что процедура будет формальной или не потребует детальной проверки.

Какое решение выбрать международному бизнесу?

Универсального ответа нет.

Если компания активно работает на международном рынке, оптимальным решением часто становится комбинация нескольких финансовых инструментов.

Перед открытием счета стоит оценить:

• страну регистрации компании;
• юрисдикции основных клиентов;
• характер платежей;
• валюту операций;
• требования инвесторов;
• необходимость кредитования;
• перспективы масштабирования бизнеса.

Правильно выбранная финансовая инфраструктура позволяет не только упростить операционную деятельность, но и избежать проблем с комплаенсом, блокировкой платежей или необходимостью срочно менять платежного партнера.

Почему стоит обратиться к «Приходько и партнеры»?

Практика международного корпоративного права и FinTech юридической компании «Приходько и партнеры» помогает украинскому и международному бизнесу выстраивать эффективную финансовую инфраструктуру. Мы сопровождаем открытие счетов в банках и финтех-учреждениях, анализируем бизнес-модель клиента, помогаем пройти AML/KYC-проверки, готовим документы по Source of Funds и Source of Wealth, а также консультируем по выбору оптимального решения в зависимости от специфики деятельности компании.

Благодаря практическому опыту работы с банками, EMI, платежными учреждениями и FinTech-провайдерами в различных юрисдикциях мы помогаем клиентам выбрать не просто счет, а финансовое решение, которое будет работать на развитие их бизнеса.