Почему банк отказал в открытии счета: 10 основных причин

Еще несколько лет назад открытие банковского счета в Украине или за рубежом было достаточно формальной процедурой. Сегодня ситуация кардинально изменилась. Банки работают в условиях жестких требований финансового мониторинга, международных санкций, правил AML (Anti-Money Laundering) и KYC (Know Your Customer). Именно поэтому даже законный бизнес или добросовестное физическое лицо могут получить отказ.

При этом банк далеко не всегда объясняет причину такого решения. Большинство финансовых учреждений оставляют за собой право отказать без детального обоснования, если считают потенциального клиента рисковым.

Рассмотрим десять самых распространенных причин, по которым банки отказывают в открытии счетов.

Какие причины чаще всего приводят к отказу банка?

1. Неполный пакет документов

Самая банальная, но очень распространенная причина. Отсутствие даже одного документа или ошибки в его оформлении могут стать основанием для отказа. Особенно это актуально для корпоративных клиентов, международных холдингов и компаний с несколькими владельцами.

2. Непрозрачная структура собственности

Если банк не может быстро установить конечного бенефициарного владельца (UBO), уровень риска автоматически возрастает. Особенно придирчиво проверяются трасты, фонды, многоуровневые корпоративные структуры и номинальные акционеры.

3. Отсутствие подтверждения происхождения средств

Один из ключевых вопросов любого комплаенс-отдела — откуда происходят средства клиента. Банк может запросить:

• налоговые декларации;
• договоры купли-продажи;
• финансовую отчетность;
• выписки из других банков;
• документы о продаже бизнеса или недвижимости.

Если документы не подтверждают происхождение средств или содержат противоречия, открытие счета может быть заблокировано.

4. Высокорисковый вид деятельности

Не все отрасли одинаково привлекательны для банков. Наибольшее внимание банки уделяют компаниям, работающим в сферах:

• криптовалют;
• финансовых услуг;
• международных платежей;
• гемблинга;
• Forex;
• высокорисковой электронной коммерции;
• международной торговли.

Это не означает автоматический отказ, но требования к документам становятся значительно жестче.

5. Санкционные риски

Даже косвенная связь с санкционными лицами, юрисдикциями или контрагентами может вызвать дополнительную проверку. Банки анализируют:

• страны деятельности;
• бизнес-партнеров;
• основных клиентов;
• конечных владельцев;
• историю платежей.

В некоторых случаях комплаенс-отдел может решить, что риск превышает потенциальную прибыль от обслуживания клиента.

6. Негативная репутация

Современные банки активно используют открытые источники информации. Во время проверки учитываются:

• упоминания в СМИ;
• судебные решения;
• открытые реестры;
• санкционные списки;
• профессиональная репутация компании и ее владельцев.

Даже недостоверные публикации могут стать основанием для дополнительных вопросов.

7. Несоответствие информации во время KYC-проверки

Во время процедуры Know Your Customer (KYC) банк проверяет практически всю информацию о клиенте. Если сведения, указанные в анкете, не совпадают с информацией в открытых реестрах, корпоративных документах или во время собеседования с менеджером банка, это может быть расценено как фактор риска.

Особое внимание банки обращают на:

• описание бизнес-модели;
• географию деятельности;
• ожидаемые обороты;
• основных контрагентов;
• источники финансирования.

Даже незначительные расхождения могут привести к дополнительной проверке или отказу.

8. Статус PEP или связь с политически значимыми лицами

Если владелец компании или член его семьи является PEP (Politically Exposed Person), банк применяет процедуру Enhanced Due Diligence. Сам по себе статус PEP не означает автоматического отказа. Однако банк потребует значительно больше документов относительно происхождения средств, структуры активов и экономической сути операций.

9. Отсутствие экономического смысла открытия счета

Банк всегда задает себе вопрос: Почему именно наше финансовое учреждение? Если компания зарегистрирована в одной стране, владельцы проживают в другой, деятельность ведется в третьей, а счет открывается в четвертой без понятного экономического обоснования, комплаенс может расценить такую структуру как слишком рисковую.

Именно поэтому еще до подачи заявки стоит подготовить логичное объяснение структуры бизнеса и выбора конкретного банка.

10. Внутренняя политика банка

Не все причины связаны непосредственно с клиентом. Некоторые банки принципиально не работают с:

• криптовалютными компаниями;
• платежными сервисами;
• Forex-проектами;
• гемблингом;
• международными маркетплейсами;
• компаниями с высоким объемом трансграничных платежей.

В таком случае даже безупречный пакет документов не гарантирует положительного решения.

Как подготовиться к открытию счета

Лучший способ избежать отказа — подготовиться еще до обращения в банк.

Перед подачей заявки рекомендуется:

• провести предварительный AML и санкционный скрининг;
• подготовить пакет документов по Source of Funds и Source of Wealth;
• определить банк, который работает именно с вашим видом деятельности;
• проверить соответствие корпоративной структуры требованиям банка;
• при необходимости подготовить юридическое заключение по бизнес-модели.

Что делать, если банк уже отказал?

Отказ не всегда означает, что открыть счет невозможно. В большинстве случаев ситуацию можно исправить после анализа причин отказа и подготовки дополнительных документов.

Практика показывает, что положительный результат часто удается получить после:

• выбора другого финансового учреждения;
• доработки KYC-пакета;
• подготовки подтверждения происхождения средств;
• устранения противоречий в документах;
• привлечения юристов, имеющих опыт коммуникации с международными банками.

Помощь от «Приходько и партнеры»

Практика международного корпоративного права и FinTech юридической компании «Приходько и партнеры» сопровождает открытие счетов для физических лиц, украинского и международного бизнеса, финансовых учреждений, FinTech-компаний, CASP/VASP, инвестиционных фондов и холдинговых структур.

Мы анализируем причины предыдущих отказов, готовим полный пакет документов для AML/KYC-проверки, помогаем подтвердить происхождение средств, выбрать оптимальную юрисдикцию и банк, а также сопровождаем коммуникацию с комплаенс-отделами до момента успешного открытия счета.