Військові кредитні спілки

Проблематика питання

Наразі українські військові не відчувають впевненості у якісному матеріалістичному становищі щодо власного майбутнього та навіть за теперішнього існування. Слабка економіка України практично нівелює  абз. 5 Статті 17 Конституції України про соціальний захист військовослужбовців. Багато військових не можуть забезпечити себе та свою родину якісним життям ані зараз, ані після війни, так як відправившись захищати свою Батьківщину, додаткові джерела надходження коштів відсутні або з причини Закону (заборона підприємницької діяльності), або з причини масової відмови комерційних приватних чи державних банків у кредитуванні. Соціальні пільги, які надає Держава по кредитуванню військовослужбовців, невигідні для існування самих банків. Тож військовий залишається сам на сам з проблемою.

Таким чином, на допомогу захиснику України можуть прийти так звані «кредитні спілки», але вже законодавчо модифіковані як «Військові кредитні спілки».

Відсутність державних коштів на допомогу військовослужбовцям

У Державному бюджеті на 2023 рік лише 6 млрд 838,6 млн грн закладено на фінансування державної ветеранської політики в Україні. Зазначається, що сума закладених коштів забезпечить виконання державних зобов’язань перед 2 843 особами. При цьому, в Україні налічується майже 500 тисяч учасників бойових дій, - Мінеcтерство у справах ветеранів України.

Проблеми соцзахисту військових

Відсутність довгострокового кредитування

В частині довгострокового кредитування на цілі будівництва житла для військовослужбовців (іпотеки), забезпечення надійності зберігання заощаджень військовослужбовців, бракує як пропозиції відповідних послуг, так і їх якостей у наявних пропозиціях.

Заборона займатися бізнесом

За законом України «Про засади запобігання і протидії корупції», військовим забороняється займатися підприємницькою діяльністю та іншою оплачуваною роботою.

Відмова банків у кредитуванні

Комерційні та державні банки масово відмовляють військовим у кредитуванні через державні соціальні пільги, а саме:

1. звільнення від сплати відсотків за користування кредитом;
2. звільнення від сплати штрафів/пені за несвоєчасну сплату платежів по кредиту.

Недовіра до банківської системи

Серед військових масово шириться недовіра до банківської системи. Отже, залучення додаткових коштів на поліпшення матеріального власного становища, військові шукають серед «стихійних» кредитних позичальників, яких складно державі контролювати.

На відміну від комерційних банків, які належать лише кільком власникам, і які керуються у своїй діяльності мотивом створення максимального прибутку саме в інтересах цих відокремлених власників, кредитні спілки:

Вирішення проблеми через кредитні спілки

Рівність кооперації

Забезпечують нерозривність кола співвласників та кола «клієнтів», що створює основу неприбутковості кредитної спілки. Прибуток і надприбуток у кредитній спілці є інституційно відсутнім;

Прозора система менеджменту

Забезпечують прозорість та підзвітність менеджменту особам, що є членами спілки та користуються її послугами. Чого немає у банках, де менеджери клієнтам не звітують та не підпорядковуються;

Незалежність фінансової системи

Самостійно визначають процентні ставки по кредитах та депозитах, виходячи тільки і виключно із операційних потреб (прозоро виділяють на операційні витрати рівно стільки коштів, скільки для цього потрібно).

Що таке кредитна спілка

Кредитна спілка – це неприбуткова організація, заснована фізичними особами на кооперативних засадах з метою задоволення потреб її членів у взаємному кредитуванні та наданні фінансових послуг за рахунок об’єднаних грошових внесків членів кредитної спілки.

Головна мета КС – фінансовий та соціальний захист своїх членів шляхом залучення їх особистих заощаджень для взаємного кредитування, фінансової підтримки підприємницьких ініціатив та надання їм інших фінансових послуг.

Учасники спілки

Кооперація та самоорганазація людей за спільною професійною діяльністю. Максимальний рівень довіри через спільну групову ідентифікацію

Грошові внески

Фундаментальні передумови для суспільної згоди щодо ставок по заощадженнях, низьких настільки, щоб надавати реальні до повернення (сплати) довгострокові іпотечні кредити.

Що ми пропонуємо?

Військові кредитні спілки

Поліпшити матеріальне становище українських військовослужбовців здатна така соціальна інституція, як військові кредитні спілки. Нажаль, економічне становище України потребує багато часу, щоб повернутися хоча б на довоєнний стан. Разом з тим корупція та фінансово-промислові групи (олігархія), de facto досі існують в країні. Тому матеріальне благополуччя військовослужбовців знаходиться під загрозою. І лише кооперація самих військових між собою здатна забезпечити кожному з них гідне майбутнє, яке вони заслуговують, захищаючи Україну.

Військові кредитні спілки – це самоорганізація та кооперація військовослужбовців. Якщо комерційний чи навіть державний банк цікавить власний капітал, то для ВКС, де немає жорсткої ієрархії влади, головною метою є матеріальне благополуччя усіх його учасників.

Переваги військових кредитних спілок

• Довіра. Ідентифікуючи чи ототожнюючи себе з власною групою людей (інгрупа), індивід відчуває захист та безпеку
• Рівність учасників. Усі учасники військової кредитної спілки є її співвласниками.
• Конструктивна капіталізація. Стабільна заробітна плата чи пенсія військових для капіталовкладень кредитної спілки
• Неприбутковість. Військові кредитні спілки мають статус о неприбутковості, що нівелює ризики фінансових маніпуляцій
• Прозорість. Прозорість та підзвітність менеджменту особам, що є членами спілки та користуються її послугами
• Відкритість. Усі зміни щодо фінансової політики кредитної спілки проходять відкрито та колегіально
• Підтримка США. Підтримка західного партнера Defense Credit Union Council, який готовий супроводжувати ВКС
• Незалежність. Головною перевагою ВКС є її політична та фінансова незалежність від Держави, що мінімізує ризики корупції

Правки до ЗУ «Про кредитні спілки» №5125

1. Законодавча суб'єктність ВКС
   Визначення статусу кредитної спілки військовослужбовців шляхом розширення передбаченого ЗУ «Про кредитні спілки» поняття «ознака членства», яке на даний момент не охоплює ознаку служби у лавах Збройних Сил України.
   
   
2. Додатково - податкові пільги ВКС
   Надання кредитним спілкам військовослужбовців та їх членам специфічного статусу у межах чинного Податкового Кодексу, що наближає їх до статусу неплатника податку на прибуток у будь-якій частині отриманого з технічної точки зору фінансового результату.
3. Спрощенний фінансовий моніторинг
   Позбавлення спілки військовослужбовців обов’язку на початковому етапі витрачати значну частку операційного часу на забезпечення дотримання процедур фінансового моніторингу.

Основні положення нормативно-правового акту

Законопроектом встановлюються правові та організаційні засади  створення та розбудови кредитних спілок для військовослужбовців України, які проходять дійсну військову службу або пішли у відставку, та для членів їх сімей.

Із прийняттям цього законопроекту, чинне законодавство про кредитні спілки наповниться законодавчими положеннями, що дозволять запровадити систему довгострокового (іпотечного) кредитування військовослужбовців на основі членства у неприбуткових кооперативних кредитних спілках, мобілізувати з цією метою як заощадження самих військовослужбовців, так і інституційних та комерційних інвесторів будівництва із походженням коштів як в Україні, так і з-за кордону.

Законопроектом визначено основні моменти, що складають основу організаційної та законодавчої підтримки приватної ініціативи військовослужбовців, дотичність системи кредитних спілок до існуючої системи соціального забезпечення військовослужбовців.

Фінансово-економічне обґрунтування

За умови прийняття законопроекту, передбачається, що значна частина коштів, мобілізованих кредитними спілками з різних джерел, буде спрямована ними на формування резерва ліквідності, тобто у цінні папери, емітовані Міністерством Фінансів України. Очікувана кількість військовослужбовців, що отримають статус членів таких спілок протягом найближчих 10 років складатиме не менше 100000 осіб, а сума заощаджень, що надійдуть тільки із цього джерела складе не менше 450 млн. гривень.

Реалізація завдань цього законопроекту, не вимагає додаткових витрат Державного бюджету України та не передбачає витрати жодної частини сплачених кредитними спілками податків на прибуток та податків на доходи фізичних осіб.

Приклад реалізації ВКС у США - Досвід США

Defense Credit Union Council

Це головна оборонна торгова асоціація, яка представляє інтереси оборонних кредитних спілок, які обслуговують Збройні сили США по всьому світу. З 1963 року місія DCUC полягає в тому, щоб виступати в якості основного зв’язку з Міністерством оборони для оборонних кредитних спілок, а також є основним каналом зв’язку Департаменту з оборонними кредитними спілками, які обслуговують Збройні сили США в штаті та за кордоном. Оборонні кредитні спілки складаються з 23 мільйонів споживачів і мають понад 270 мільярдів доларів США в активах.

DCUC пишається тим, що відображає потреби своїх членів на найвищому рівні Міністерства оборони США та Пентагону. DCUC допомагає вирішувати різні соціально-політичні питання, такі як операційні угоди, оренда землі та інші.

Крім того, DCUC підтримує тісні контакти з Адміністрацією у справах ветеранів, щоб забезпечити фінансове благополуччя військовослужбовців та їхніх сімей протягом усього воєнного життєвого циклу.

Програма банківських пільг для ветеранів (VBBP) надає всім ветеранам безпечний, надійний та недорогий спосіб отримання та управління грошовими пільгами, шляхом внесення коштів безпосередньо на їхні нові або існуючі банківські рахунки, які пропонують кредитні спілки, що беруть участь.

Переваги ВКС над Українським ветеранським фондом

1. Фонд може акумулювати та розподіляти кошти, але він належить державі, а не самим громадянам;
2. Військовослужбовці при Фонді не мають права голосу в процесі прийняття рішень, як та куди саме залучати їх кошти. Структура пайової або акціонерної власності відсутня. Немає відчуття причетності. Клієнти Фонду більше об'єкти, аніж суб'єкти прийняття економічних рішень;
3. Фонд не має права надавати фінансові послуги депозитного вкладу і реалізовувати персоніфіковані довгострокові цільові накопичення;
4. Фонд не має «Боргів» та не може ними професійно керувати. Тому можливості кредитування громадян терміном на декілька десятків років (іпотека) у нього відсутня;
5. Фонд Мінветеранів має менше фінансових можливостей (політика Фонду), аніж військові кредитні спілки, де існує безліч варіантів фінансової допомоги кожному його учаснику.

Перспективи ВКС

Прийняття цього законопроекту дозволить вдосконалити чинне законодавство у сфері регулювання діяльності кредитних спілок України, створити систему  фінансування будівництва житла для військовослужбовців, контрольовану цими військовослужбовцями, які водночас виступають і як її кінцеві власники. Забезпечення стабільності та надійності кредитних спілок військовослужбовців через підвищені вимоги до їх ліквідності та налагодження постійної взаємодії цих спілок із Національним Банком, Міністерством Фінансів в частині управління надлишковою ліквідністю  дозволить забезпечити належний рівень захисту прав членів кредитних спілок від ризику банкрутства.

В результаті прийняття цього законопроекту протягом трьох років буде відновлено, або створено, не менш, ніж 30 кредитних спілок, які будуть здійснювати свою діяльність у більшості регіонів України. Буде створено не менше 300 нових робочих місць.

На кредитування будівництва житла військовослужбовців у найближчі три роки після прийняття законопроекту буде спрямовано більше 500 мільйонів гривень, при цьому буде забезпечено вирішення проблеми недоступності таких кредитів, зумовлених занадто високими процентними ставками, пропонованими сучасною банківською системою.

Матеріал підготовлено завдяки ГО «ЗНИЗУ-ВГОРУ» - https://znuzyvgoru.com.ua/